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编者按:金融科技经过几年的发展,金融行业已经开始依靠新兴技术,掌握与发展新的金融业态,挖掘金融与科技结合的规律,拓展思路开展创新,力图构建开放共享的金融科技生态圈。在新的生态圈下,金融科技公司与传统金融机构应该如何融合、竞争与协作?

9月19日,由江苏银行主办的第三届银行业人工智能大会在南京召开。大会以“融合创新,智赢未来”为主题,深入探讨进一步深化人工智能在银行业的应用,抓住人工智能发展的重大战略机遇。来自全国各地政府、银行、互联网平台的金融科技专家和领军人物齐聚本次大会。
此次大会旨在探讨如何应用人工智能技术推动银行转型,改变银行业金融机构经营和管理模式,提升金融服务、风险管理和银行业服务实体经济的能力。来自江苏银行、招商银行、兴业银行、新网银行、百度、京东的多位嘉宾进行了分享。江苏银行就如何保持人工智能系统架构、平台建设的先进性做了生动分享;招商银行阐述了四大人工智能基础平台对全面发挥人工智能应用的重要性;兴业银行表达了人工智能应与大数据结合,让数据升华成为一种智慧;新网银行将开放获客智能运营的案例进行了解析。与会嘉宾的分享均展现了传统银行、互联网银行和互联网平台在应用人工智能技术推动金融创新和发展的经验,并展望了以人工智能为代表的前沿科技促进金融发展的未来。作为会议主办方,江苏银行一直致力于打造最具互联网大数据基因的银行,深入挖据人工智能技术潜力,更加智慧化地服务公私客户,助力实体经济转型升级。江苏银行董事长夏平指出,人工智能是改变金融服务方式的时代热点,银行业要借助技术进步的东风,加快转型发展。他倡议银行业、金融业做大人工智能合作平台,通过合作共享、技术交流的方式来分享经验、教训与成果,最终在培养人才上见功夫,在价值创造上见成效。记者看到,会场内讨论气氛热烈,会场外的展示区也让人驻足留恋。来自江苏银行、邮储银行、华夏银行、大连银行、九台农商银行等各家金融机构的人工智能应用成果进行了展示,国际业务单据智能审单、反洗钱智能检测模型、客户数据的共享及标签化等人工智能应用均让人津津乐道。其中由江苏银行带来的AI颜值评估、AI智能眼镜、AI互动机器人等互动应用最为抢眼,让人声临其境地感受到人工智能给我们的金融交互带来的全新体验。业内人士告诉记者,银行业人工智能大会是一个囊括人工智能与金融产业的长期交流与合作平台,此次会议的成功举办,标志着人工智能促进银行业良性发展的生态圈正在逐步壮大,未来这个生态圈对人工智能的探索和展望有望让银行业更好地把握AI带来的机遇,迎接未来,拥抱未来,共同创造美丽的AI新世界。

主题演讲

中航信托副总经理 范华

全球金融竞争更多体现为“新金融维度”的竞争

借助于移动互联、云计算、人工智能等技术应用,信托科技以提升客户体验、提升金融敏捷力、提升开放合作能力,实现对客户、企业自身以及合作伙伴的赋能和变革。

当前,随着金融与科技的深度融合,金融科技正从“金融+互联网”向“金融+人工智能”进化,金融业的发展呈现“支付移动化”“服务场景化”“风控数据化”“系统开放化”“平台生态化”的“五化”趋势。

中航信托副总经理范华认为,作为中国第二大金融子行业,信托行业必须把握金融科技创新的历史“窗口期”,因为未来全球金融竞争将更多体现为“新金融维度”的竞争。同时,金融科技也是解决现有金融发展“短板”的重要抓手。新技术、新场景在信托产业、市场、组织、产品等方面的广泛应用,能够全面提高和改善现有信托业的业务流程、服务效率与管理能力,真正实现“敏捷信托”。

“在数字化时代,客户才是解开战略选择难题的唯一钥匙,这要求行业的商业模式和战略生态由以产品为中心转变为以客户为中心。”范华指出,科技的赋能让我们能够更好地服务客户,从SBU到E-SBU,让风险管理更加优化,让服务渠道更加便利,让客户的体验更加智能,让产品的场景更加嵌入,让多样需求更加定制,形成金融业的客户敏捷力。

在信托科技赋能行业变革方面,范华认为,“信托科技的着力点在于运用科技手段进一步为受托人尽职管理赋能,助力信托本源业务开展,结合信托公司作为金融持牌机构的展业特点,促进信托公司规范公司治理、合法合规经营、提升信托行业的整体竞争力,更有效服务实体经济和国民财富管理。”

此前,在2018年中国信托业年会上,中国银保监会党委委员、副主席黄洪伟对信托业的发展路径圈出了重点。对此,范华提出,信托公司通过科技赋能信托行业,让产业信托、家庭信托和服务信托变得更加敏捷,真正实现服务实体经济、服务人民美好生活、服务现代金融体系建设。

范华以敏捷家庭信托为例分析指出,在服务家庭金融方面,围绕高净值客户家庭成员的全生命周期,以及客户的理财需求、消费需求、传承需求、慈善需求等核心诉求,在画像与分析的基础上进行资产规划配置、组合管理和交易执行。“科技改变了财富管理的全链条。在这一过程中,大数据、人工智能、区块链改变了全流程,改变了客户对机构的认识和信任度,科技赋能让我们做敏捷的家庭信托。”

范华强调,当前资管行业是一个共生的生态圈平台。科技赋能金融最大的挑战在于银行、信托公司、金融科技能不能更多地连接起来,实现1+1>2的效果。

平安银行技术总监兼科技中心开发总经理 储量

IT技术红利日渐显现高效推进AI战略

“银行业务已经进入以AI为核心的BANK4.0时代,2019年平安银行制定零售AI战略,自上而下分为4层体系,着力打造业内领先的AIBanker。”平安银行技术总监兼科技中心开发总经理储量如是表示。

储量认为,近年来人工智能发展迅猛,在金融业中的应用,主要聚焦在智能营销、智能客服、智能风控、智能支付、智能理赔、智能投顾、智能投研等七大类场景。“过去两年,平安银行在智能营销、智能客服和智能风控等领域AI建设方面取得了显著成果。”

他指出,营销策略从客群定义到运营结果优化已经形成一个闭环;随着零售业务转型发展,营销闭环运作对效率的要求越来越高,传统的研发模式已难以满足这一需求,需要更加专业化的运营闭环管理和工具平台的支持,实现业务可配置、快速试错、实时反馈。

风控是AI技术应用更为密集的领域,以客户为中心的业务模式,关键是要打造以客户为中心的风控体系。

在储量看来,打造智能管理体系关键是要建立一个强大的业务中台,进行组织架构变革,使得前线业务运作更加灵活有效,中台技术能力提供强有力支撑。

“中台具备模块化、参数化和闭环化的三大关键特征,将各业务线条的数据进行分类模块化整理,打破技术瓶颈,实现闭环化运作,通过效果的不断检视及时反馈优化和改进。”储量表示。

在他看来,技术的红利渐趋凸显,加大IT技术的资源投入对AI战略的高效推进有着重要意义;同时要进行组织变革,实行“内嵌/派驻”模式将科技与业务深度融合,实现信息科技从传统支持保障到引领驱动业务发展的战略转变。

他进一步指出,银行还需要打造精益和敏捷的双模研发体系,提升产品迭代速度、交付质量和客户体验,同时还要布局云架构等技术架构支撑,赋能前端业务场景,支撑业务迭代。

储量补充道,银行AI中台能力的构建必须自上而下进行组织级的推动,不能脱离业务实践,通过可配置的方式进行快速共享,并且也要为中台能力配置专属的产品和IT团队,进行持续的优化和演进。

圆桌对话

交通银行广东省分行信息技术部总经理 杨立文

科技赋能的前提是赋能科技

近几年,金融机构特别是银行金融机构,均加大科技投入及金融科技人才队伍建设,以实现科技赋能,但在这一过程中,因科技人员的短缺,赋能科技迫在眉睫。

交通银行广东省分行信息技术部总经理杨立文表示,目前银行业科技人员队伍建设面临外部招聘难、内部流失快的现状,因此实现科技赋能首先要赋能科技,近年来,交行在这方面进行了有益的探索。

杨立文表示,作为省级分行的从业人员,她感受到来自人才队伍的压力。“作为银行的科技人员,我们提的很多的是科技赋能,但是我觉得科技赋能的前提还是需要赋能科技,我们怎样在平台的搭建和技术人才队伍建设方面真正加强自身能力的建设。交行今年启动了金融科技人才万人计划,在全国层面已经开展。”杨立文如是说。

杨立文介绍道,近年来交行在数字化和智能化转型方面进行了诸多改革。“如去年,我们正式启动新一代集团信息系统智慧化转型工程,即‘新531’工程。”据了解,“新531”工程的整体框架是“1+2+5+N”。
“1”是建设一个基础的框架,基础的技术支持体系。在架构方向上,由原来传统的集中式转向集中和分布共存的架构。“2”指两个平台,即安全平台和数据应用平台。“5”指五个领域。第一个领域是境内外和跨境跨业的智慧银行,第二个领域是关于子公司、经营机构分行,第三个领域是线上线下一体化、线上线下协同,第四个领域就是“金融+场景”,第五个领域是智慧风控。“N”指N个重点项目。

兴业银行信息科技部技术与质量管理中心主任 谢良跃

服务对象已经数字化 金融应进行全面数字化转型

近年来,云计算、大数据、人工智能、移动与社交网络等为特征的数字化技术蓬勃发展,不断催生出新金融和新业态。

兴业银行信息科技部技术与质量管理中心主任谢良跃表示:“纵观中国银行业的发展,大致经历了三个阶段:以账户为中心、以产品为中心、以客户为中心。目前到了银行4.0时代,重要的是‘体验’,其实质还是以客户为中心。”他指出:“目前金融服务的对象已经数字化了,所以金融必须进行全面的数字化转型,融入数字化生态,为社会提供更好的金融服务。”

而关于科技赋能金融创新,谢良跃以兴业银行为例表示:“兴业银行尤为重视科技的发展,立行之初,兴业银行的战略之一就是‘科技兴行’。兴业银行是业界最早实现数据大集中的银行之一,为后续的快速发展奠定基础。银银平台是兴业银行在金融科技方面的重要成果,通过银银平台打造开放生态,促进互联互通。兴业银行还是业界最早成立金融科技公司的银行,通过兴业数金,为客户提供科技输出服务以及云服务。”

不过,在数字金融方面,金融机构同样也面临着挑战。谢良跃表示,大致分为四个方面:一是人才。这些年银行大量培养人才,但是高科技人才还处于稀缺状态,尤其是科技和业务精通的复合型人才。二是安全。信息安全是很大的挑战,包括互联网公司、金融机构,都面临着同样的安全问题,因此,也需要社会、企业共同的力量来研究安全的课题。三是合规。因为创新意味着突破,所以对银行而言,如何处理合规与创新的关系也是一个挑战。四是融合。包括科技和业务的融合、银行和客户的融合,将金融服务嵌入到客户的生产生活场景当中,通过融合为客户提供无处不在、无时不在的金融服务。

飞贷金融科技联合创始人、副总裁 卜凡德

金融机构应注重整体能力建设而不是资源建设

很多金融机构在金融科技的转型中遇到困惑,例如设计产品架构时上线的板块非常多,但缺乏统一整体规划,容易出现单点建设的情况,带来资源的浪费和重复建设。而仅仅买一套系统、引入一项服务,也并不是真正的金融科技。

飞贷金融科技联合创始人、副总裁卜凡德认为,金融机构应该注重整体的能力建设,而不是资源的建设。在数据源和系统建设上,很多金融机构的现有能力是不足的。特别是风控、大数据、底层的科技这三方面核心能力。其认为,金融机构如果选择与综合实力强的供应商合作,有助于能力的快速提升。

此外,卜凡德表示,金融机构应该为创新厚植土壤,“这方面银行做得比较好,在监管合规允许的情况下,许多银行设立了多种形式的创新部门,把自己的创新业务放到创新部门中,这是非常好的尝试”。

针对监管合规的问题,卜凡德指出,目前监管科技和金融科技不完全匹配,所以金融机构在创新的过程中要考虑监管要素,应与监管部门保持有效的沟通,比如核心功能外包、数据出行等都是需要解决的问题。未来,在监管科技和金融机构的科技创新方面的挑战仍将持续。

卜凡德总结道,金融机构和科技公司应该各自回归本源。金融机构做好金融的事,把数据建设等交给科技公司,基于此,科技公司将支持各类金融机构更加高效地完成转型,缩短时间,降低成本。

百融云创董事、CFO 赵宏强

技术与金融共建共生 差异化服务是核心

经过互联网产业的不断发展,金融机构的客群与金融科技平台的客群愈发重叠,金融科技平台通过鉴别不同客群的需求,为其提供差异化的服务。同时,金融机构对于智能化大数据应用平台的需求也越来越多。

百融云创董事、CFO赵宏强表示,从我们的真实感受来说,整个银行体系,比如持牌的大型银行机构,对于数据科技和智能化决策平台建设的投入越来越大。相较于以前对于数据和工具的简单需求,现在的银行业则更加重视建立生态系统,比如在获客领域有多家机构和BATJ这样的互联网巨头展开合作。

另一方面,银行本身的服务能力在增强。在过去两年中,银行服务的客群与金融科技平台服务的客群重合度显著上升,从开始时的15%,上升到现在的20%~25%。

未来,金融机构越来越用差异化的产品和服务来满足这些客户的不同层次的需求。

赵宏强认为,在银行进行数字化变革并实现差异化服务的过程中,首先需要转变观念,如果做了差异化金融产品,在获取收益的过程中也相应增加了风险,或者相关的监管政策尚不明晰,这样的情况能不能做?

其次,监管方面还需要对于一些创新服务给予鼓励性的政策。比如场景化、线上化的针对中小微企业的金融服务,银行去做还是需要符合非常低的坏账率要求,可能对创新本身的预期就太高了,所以在这方面还是希望监管给予一定的宽松度,解决了小微企业金融服务的可获取性,再来进一步降低服务的成本。

任何一项新技术的落地都需要金融机构对这些技术有深入的了解并且在合适的业务场景落地。很多新技术的落地都需要金融机构和技术服务方的共建。当这两方面充分融合的时候,必将迸发更大的能量,金融机构才能真正地拥抱技术带来的变化和变革。